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Berufs­unfähigkeits­versicherung

Was ist die Berufs­unfähigkeits­versicherung?

Mit einer Berufsunfähigkeits­versicherung (BU-Versicherung) sichern Sie Ihre Arbeitskraft ab. Falls Sie berufsunfähig werden sollten, d.h. Ihrem eigentlichen, erlernten Beruf nicht mehr nachgehen können, tritt die Berufsunfähigkeits­versicherung in Kraft und zahlt Ihnen eine monatliche Rente.

Dabei kann die Berufsunfähigkeit aus physischen und psychischen Gründen, wie etwa Problemen des Skelett- und Bewegungsapparats oder schwerwiegenden psychischen Erkrankungen, resultieren.

Eine Berufsunfähigkeits­versicherung ist somit für jeden empfehlenswert, der einem Beruf nachgeht und von seinem Einkommen lebt, egal ob Büroangestellte:r oder im Handwerk tätig, denn: Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist nicht mit der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente gleichzusetzen, die ebenfalls – aber unter anderen Konditionen – bei einem Arbeitskraftausfall in Kraft tritt.

Berufsunfähigkeitsversicherung vs Erwerbsminderungsrente:

Während die Berufsunfähigkeitsversicherung bereits greift, wenn man seinem zuletzt ausgeübten Beruf nicht mehr nachgehen kann, kommt die volle Erwerbsminderungsrente erst zu tragen, wenn man auf nicht absehbare Zeit weniger als 3 Std. täglich eine einfachere, andere Tätigkeit ausüben kann. 
Die Höhe der Erwerbsminderungsrente hängt zwar vom bisherigen Einkommen ab, doch selbst mit voller Erwerbsminderungsrente lässt sich der bis dato gewohnte Lebensstandard kaum halten. Die monatlichen Beitrage der BU-Versicherung im Falle einer Berufsunfähigkeit können hingegen individuell festgelegt und auf den Lebensstandard angepasst werden.

Die Berufs­unfähigkeits­versicherung

Die wichtigsten Fragen schnell geklärt:

Brauche ich eine BU-Versicherung?

Bereits jeder vierte ist durch Unfälle, Krankheiten oder psychischen Belastungen von der Berufsunfähigkeit betroffen.
Deshalb sollte jeder, der von seinem Einkommen aus der Arbeit abhängig ist, eine BU-Versicherung abschließen.

Welche Faktoren bestimmen die Höhe der BU-Versicherung?

Bei der Berechnung der monatlichen Beiträge werden folgende Faktoren berücksichtigt:
> Alter bei Eintritt
> Alter
> Krankheitshistorie
> Ausgeübter Beruf

Worauf sollte ich beim Abschluss einer BU-Versicherung achten?

Eine gute BU-Versicherung ist individuell auf die eigenen Bedürfnisse und die persönliche Lebenssituation abgestimmt. Sie sollten sicherstellen, dass beim Eintreten der Berufsunfähigkeit durch die zuvor vereinbarte Rentenhöhe der finanzielle Lebensstandard gehalten werden kann.

Woran erkenne ich eine gute BU-Versicherung?

Der Zeitpunkt ab wann die Rente ausgezahlt wird, ist ein entscheidendes Kriterium. Eine gute BU-Versicherung zahlt diese schon, wenn der Beruf 6 Monate bei einer gesundheitlichen Einschränkung von mindestens 50% nicht mehr ausgeübt werden kann. Weitere wichtige Faktoren erläutern wir Ihnen gerne in einem persönlichen Beratungsgespräch.

Sie haben noch weitere Fragen oder möchten ein persönliches Beratungsgespräch vereinbaren, in dem wir Ihnen alle wichtigen Faktoren beim Abschluss einer BU-Versicherung erläutern? Dann kontaktieren Sie uns gerne unverbindlich jetzt.

Die Vorteile der BU im Überlick:

Neben der klassischen Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es die BU auch per Entgeltumwandlung, bei der Sie durch Steuervorteile und verpflichtende Arbeitgeberzuschüsse bis zu 30% und mehr sparen. Diese Variante der Berufsunfähigkeitsversicherung bietet folgende Vorteile:

Gerne beraten wir Sie auch zu diesem Thema. Nutzen Sie dazu einfach unseren Angebotsvergleich.

30% und mehr sparen

mit der Berufsunfähigkeits­versicherung per Entgeltumwandlung

Mehr zur Entgeltumwandlung

Im Rahmen der Entgeltumwandlung werden Gehaltsbestandteile umgewandelt, die dem Zwecke der Vorsorge dienen. Dabei werden aus dem Bruttogehalt die Versicherungsprämien direkt an die Versicherung gezahlt. Diese betriebliche Altersvorsorge kann die Leistungslücken zu gesetzlichen Absicherungen schließen, da vom Staat insbesondere im Falle der Berufsunfähigkeit über die letzten Jahre eine immer geringere Rente gezahlt wird.

Für den Arbeitnehmer entstehen durch die Entgeltumwandlung Steuervorteile, da die Versicherungsbeiträge aus dem Bruttogehalt gezahlt werden. Die normale Gehaltsbesteuerung erfolgt erst nach Zahlung der Beiträge, wodurch das jetzt geringere Bruttoentgelt auch zu einer geringeren Besteuerung führt. Teile der Sozialversicherungs­beiträge können ebenfalls eingespart werden, da keine Sozialabgaben auf die Versicherungsprämie anfallen. Weitere Vorteile entstehen für den Arbeitnehmer, da es häufig die Möglichkeit zur vereinfachten Gesundheitsprüfung gibt. Auch die Versicherungsbeiträge sind in der Regel günstiger, da der Arbeitgeber die Verträge meist zu Gruppen-Konditionen abschließt.

Grundsätzlich sind Entgeltumwandlungen auch für andere Versicherungsprodukte wie zum Beispiel die Kapitallebensversicherung von finanziellem Vorteil. Seit der neuen bAV-Reform 2018 lohnt es sich je nach persönlicher Ausgangssituation aber besonders die Berufsunfähigkeits­versicherung per Entgeltumwandlung über den Arbeitgeber abzuschließen. Neu im Betriebsrentenstärkungs­gesetz (BRSG) ist der vier Prozent höhere Förderrahmen, der steuerfrei genutzt werden kann.

Die Berufsunfähigkeitsrente unterliegt einer nachgelagerten Besteuerung. Das bedeutet, dass ausschließlich im Leistungsfall eine Besteuerung der BU-Rente erfolgen muss. Da die Renten jedoch normalerweise niedriger sind als der Nettolohn, findet hier ein günstigerer Steuersatz Anwendung. Zudem wurde in der Vergangenheit der Arbeitgeberzuschuss gewährt. In Summe ergibt sich somit eine Ersparnis durch die Entgeltumwandlung im Vergleich zu einer Berufsunfähigkeits­versicherung, die aus dem Nettolohn bezahlt wird. Nexuro kennt die Versicherungsprodukte mit den besten Tarifen und kann Sie in diesem Bereich kompetent beraten.

Aufgrund Ihrer persönlichen Ausgangssituation stellt Ihnen NEXURO ein auf Sie angepasstes Angebot für eine Berufsunfähigkeitsversicherung zusammen

Warum der NEXURO-Versicherungs­vergleich?

Günstige, leistungsstarke Testsiegertarife
Beratung kostenfrei & unverbindlich
Sie erhalten von uns einen Vergleich der am Markt verfügbaren und auf Ihre persönliche Bedarfssituation zugeschnittenen Angebote. Kostenfrei und völlig unverbindlich. Wir begleiten Sie individuell von der Beratung und Angebotserstellung bis zum Abschluss Ihres BU-Schutzes. Auch danach lassen wir Sie nicht im Stich und stehen Ihnen jederzeit unterstützend zur Seite. Im Leistungsfall unterstützen wir Sie bei der Abwicklung und übernehmen die Kommunikation mit der Versicherung.

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I. Informationen über uns als Verantwortliche

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II. Rechte der Nutzer und Betroffenen

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III. Informationen zur Datenverarbeitung

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Kontaktanfragen / Kontaktmöglichkeit

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Google Analytics

In unserem Internetauftritt setzen wir Google Analytics ein. Hierbei handelt es sich um einen Webanalysedienst der Google LLC, 1600 Amphitheatre Parkway, Mountain View, CA 94043 USA, nachfolgend nur „Google“ genannt. Durch die Zertifizierung nach dem EU-US-Datenschutzschild („EU-US Privacy Shield“) https://www.privacyshield.gov/participant?id=a2zt000000001L5AAI&status=Active garantiert Google, dass die Datenschutzvorgaben der EU auch bei der Verarbeitung von Daten in den USA eingehalten werden. Der Dienst Google Analytics dient zur Analyse des Nutzungsverhaltens unseres Internetauftritts. Rechtsgrundlage ist Art. 6 Abs. 1 lit. f) DSGVO. Unser berechtigtes Interesse liegt in der Analyse, Optimierung und dem wirtschaftlichen Betrieb unseres Internetauftritts. Nutzungs- und nutzerbezogene Informationen, wie bspw. IP-Adresse, Ort, Zeit oder Häufigkeit des Besuchs unseres Internetauftritts, werden dabei an einen Server von Google in den USA übertragen und dort gespeichert. Allerdings nutzen wir Google Analytics mit der sog. Anonymisierungsfunktion. Durch diese Funktion kürzt Google die IP-Adresse schon innerhalb der EU bzw. des EWR. Die so erhobenen Daten werden wiederum von Google genutzt, um uns eine Auswertung über den Besuch unseres Internetauftritts sowie über die dortigen Nutzungsaktivitäten zur Verfügung zu stellen. Auch können diese Daten genutzt werden, um weitere Dienstleistungen zu erbringen, die mit der Nutzung unseres Internetauftritts und der Nutzung des Internets zusammenhängen. Google gibt an, Ihre IP-Adresse nicht mit anderen Daten zu verbinden. Zudem hält Google unter https://www.google.com/intl/de/policies/privacy/partners weitere datenschutzrechtliche Informationen für Sie bereit, so bspw. auch zu den Möglichkeiten, die Datennutzung zu unterbinden. Zudem bietet Google unter https://tools.google.com/dlpage/gaoptout?hl=de ein sog. Deaktivierungs-Add-on nebst weiteren Informationen hierzu an. Dieses Add-on lässt sich mit den gängigen Internet-Browsern installieren und bietet Ihnen weitergehende Kontrollmöglichkeit über die Daten, die Google bei Aufruf unseres Internetauftritts erfasst. Dabei teilt das Add-on dem JavaScript (ga.js) von Google Analytics mit, dass Informationen zum Besuch unseres Internetauftritts nicht an Google Analytics übermittelt werden sollen. Dies verhindert aber nicht, dass Informationen an uns oder an andere Webanalysedienste übermittelt werden. Ob und welche weiteren Webanalysedienste von uns eingesetzt werden, erfahren Sie natürlich ebenfalls in dieser Datenschutzerklärung.

Google AdWords mit Conversion-Tracking

In unserem Internetauftritt setzen wir die Werbe-Komponente Google AdWords und dabei das sog. Conversion-Tracking ein. Es handelt sich hierbei um einen Dienst der Google LLC, 1600 Amphitheatre Parkway, Mountain View, CA 94043 USA, nachfolgend nur „Google“ genannt. Durch die Zertifizierung nach dem EU-US-Datenschutzschild („EU-US Privacy Shield“) https://www.privacyshield.gov/participant?id=a2zt000000001L5AAI&status=Active garantiert Google, dass die Datenschutzvorgaben der EU auch bei der Verarbeitung von Daten in den USA eingehalten werden. Wir nutzen das Conversion-Tracking zur zielgerichteten Bewerbung unseres Angebots. Rechtsgrundlage ist Art. 6 Abs. 1 lit. f) DSGVO. Unser berechtigtes Interesse liegt in der Analyse, Optimierung und dem wirtschaftlichen Betrieb unseres Internetauftritts. Falls Sie auf eine von Google geschaltete Anzeige klicken, speichert das von uns eingesetzte Conversion-Tracking ein Cookie auf Ihrem Endgerät. Diese sog. Conversion-Cookies verlieren mit Ablauf von 30 Tagen ihre Gültigkeit und dienen im Übrigen nicht Ihrer persönlichen Identifikation. Sofern das Cookie noch gültig ist und Sie eine bestimmte Seite unseres Internetauftritts besuchen, können sowohl wir als auch Google auswerten, dass Sie auf eine unserer bei Google platzierten Anzeigen geklickt haben und dass Sie anschließend auf unseren Internetauftritt weitergeleitet worden sind. Durch die so eingeholten Informationen erstellt Google uns eine Statistik über den Besuch unseres Internetauftritts. Zudem erhalten wir hierdurch Informationen über die Anzahl der Nutzer, die auf unsere Anzeige(n) geklickt haben sowie über die anschließend aufgerufenen Seiten unseres Internetauftritts. Weder wir noch Dritte, die ebenfalls Google-AdWords einsetzten, werden hierdurch allerdings in die Lage versetzt, Sie auf diesem Wege zu identifizieren. Durch die entsprechenden Einstellungen Ihres Internet-Browsers können Sie zudem die Installation der Cookies verhindern oder einschränken. Gleichzeitig können Sie bereits gespeicherte Cookies jederzeit löschen. Die hierfür erforderlichen Schritte und Maßnahmen hängen jedoch von Ihrem konkret genutzten Internet-Browser ab. Bei Fragen benutzen Sie daher bitte die Hilfefunktion oder Dokumentation Ihres Internet-Browsers oder wenden sich an dessen Hersteller bzw. Support. Ferner bietet auch Google unter https://services.google.com/sitestats/de.html http://www.google.com/policies/technologies/ads/ http://www.google.de/policies/privacy/ weitergehende Informationen zu diesem Thema und dabei insbesondere zu den Möglichkeiten der Unterbindung der Datennutzung an. Erstellt mit Datenschutz-Generator der Anwaltskanzlei Weiß & Partner.

Verwendung der Google Remarketing- und „Ähnliche Zielgruppen“-Funktion

Der Anbieter verwendet auf der Website die Remarketing-Technologie der Google Inc. (1600 Amphitheatre Parkway, Mountain View, CA 94043, USA; „Google“). Mit dieser Technologie können Nutzer, die unsere Internetseiten und Online-Dienste bereits besucht und sich für das Angebot interessiert haben, durch zielgerichtete Werbung auf den Seiten des Google-Partner-Netzwerks erneut angesprochen werden. Die Einblendung der Werbung erfolgt durch den Einsatz von Cookies. Dabei handelt es sich um kleine Textdateien, die auf dem Computer des Nutzers gespeichert werden. Mithilfe der Textdateien kann das Nutzerverhalten beim Besuch der Website analysiert und anschließend für interessenbasierte Werbung und gezielte Produktempfehlungen genutzt werden. Sie können der Verwendung von Cookies durch Google dauerhaft deaktivieren, indem Sie hier klicken und das dort bereitgestellte Plug-In herunterladen und installieren. Alternativ können Sie die Verwendung von Cookies durch Drittanbieter deaktivieren, indem Sie die Deaktivierungsseite der Netzwerkwerbeinitiative(Network Advertising Initiative) aufrufen und die dort genannten weiterführenden Information zum Opt-out umsetzen. Weiterführende Informationen zu Google Remarketing sowie die Datenschutzerklärung von Google können Sie hier einsehen. Durch die Nutzung unserer Angebote erklären Sie sich mit der Bearbeitung der über Sie erhobenen Daten durch Google in der hier beschriebenen Art und Weise und zu dem zuvor beschriebenen Zweck einverstanden. Wir weisen darauf hin, dass Google eigene Datenschutzrichtlinien hat, die von unseren unabhängig sind und übernehmen keine Verantwortung oder Haftung für diese Richtlinien und Verfahren.

Maklerleistungen

Wir verarbeiten die Daten unserer Kunden, Klienten und Interessenten (einheitlich bezeichnet als „Kunden“) entsprechen Art. 6 Abs. 1 lit. b. DSGVO, um ihnen gegenüber unsere vertraglichen oder vorvertraglichen Leistungen zu erbringen. Die hierbei verarbeiteten Daten, die Art, der Umfang und der Zweck und die Erforderlichkeit ihrer Verarbeitung bestimmen sich nach dem zugrundeliegenden Auftrag. Dazu gehören grundsätzlich Bestands- und Stammdaten der Kunden (Name, Adresse, etc.), als auch die Kontaktdaten (E-Mailadresse, Telefon, etc.), die Vertragsdaten (Inhalt der Beauftragung, Entgelte, Laufzeiten, Angaben zu den vermittelten Unternehmen/ Versicherern/ Leistungen) und Zahlungsdaten (Provisionen, Zahlungshistorie, etc.). Wir können ferner die Angaben zu den Eigenschaften und Umständen von Personen oder ihnen gehörenden Sachen verarbeiten, wenn dies zum Gegenstand unseres Auftrags gehört. Dies können z.B. Angaben zu persönlichen Lebensumständen, mobilen oder immobilen Sachgütern sein. In Rahmen unserer Beauftragung kann es auch erforderlich sein, dass wir besondere Kategorien von Daten gem. Art. 9 Abs. 1 DSGVO, hier insbesondere Angaben zur Gesundheit einer Person verarbeiten. Hierzu holen wir, sofern erforderlich, gem. Art. 6 Abs. 1 lit a., Art. 7, Art. 9 Abs. 2 lit. a DSGVO eine ausdrückliche Einwilligung der Kunden ein. Sofern für die Vertragserfüllung oder gesetzlich erforderlich, offenbaren oder übermitteln wir die Daten der Kunden im Rahmen von Deckungsanfragen, Abschlüssen und Abwicklungen von Verträgen Daten an Anbieter der vermittelten Leistungen/ Objekte, Versicherer, Rückversicherer, Maklerpools, technische Dienstleister, sonstige Dienstleister, wie z.B. kooperierende Verbände, sowie Finanzdienstleister, Kreditinstitute und Kapitalanlagegesellschaften sowie Sozialversicherungsträger, Steuerbehörden, Steuerberater, Rechtsberater, Wirtschaftsprüfer, Versicherungs-Ombudsmänner und die Anstalten Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin). Ferner können wir Unterauftragnehmer beauftragen, wie z.B. Untervermittler. Wir holen eine Einwilligung der Kunden ein, sofern diese zur Offenbarung/ Übermittlung eine Einwilligung der Kunden erforderlich ist (was z.B. im Fall von besonderen Kategorien von Daten gem. Art. 9 DSGVO der Fall sein kann). Die Löschung der Daten erfolgt nach Ablauf gesetzlicher Gewährleistungs- und vergleichbarer Pflichten, wobei die Erforderlichkeit der Aufbewahrung der Daten alle drei Jahre überprüft wird; im Übrigen gelten die gesetzlichen Aufbewahrungspflichten. Im Fall der gesetzlichen Archivierungspflichten erfolgt die Löschung nach deren Ablauf. Aufbewahrungspflichtig sind insbesondere nach deutschem Recht in der Versicherungs- und Finanzbranche Beratungsprotokolle für 5 Jahre, Maklerschlussnoten für 7 Jahre und Maklerverträge für 5 Jahres sowie generell 6 Jahre für handelsrechtlich relevante Unterlagen und 10 Jahre für steuerrechtlich relevante Unterlagen. Erstellt mit Datenschutz-Generator von RA Dr, jur. Thomas Schwenke